Ab dem 1. Januar 2027 soll sich die staatlich geförderte private Altersvorsorge grundlegend verändern. Das neue Altersvorsorgedepot setzt stärker auf den Kapitalmarkt und eröffnet neue Möglichkeiten für Aktien, ETFs und Fonds.
Die Reform der privaten Altersvorsorge: Was ändert sich 2027?
Ab dem 1. Januar 2027 löst das Altersvorsorgedepot (AVD) die Riester-Rente als staatlich gefördertes Modell für die private Altersvorsorge ab. Bestehende Riester-Verträge können bestehen bleiben – du kannst auf Wunsch aber auch in das neue System wechseln.
Das Altersvorsorgedepot im Überblick
Staatliche Förderung: So profitierst du
Das Altersvorsorgedepot wird durch Zulagen und steuerliche Vorteile gefördert.
| Art | Systematik | Hinweise |
|---|---|---|
| Grundzulage | 30 % auf Beiträge bis 1.200 € | max. 360 € pro Jahr |
| Weitere Beiträge | 20 % auf weitere 600 € | max. 120 € pro Jahr |
| Ab 2029 | 35 % auf die ersten 1.200 € / 20 % auf weitere Beiträge | max. 420 € bzw. weitere Förderstufe |
| Kinderzulage | 25 % Zuschuss auf den Eigenbeitrag pro Kind | max. 300 € pro Kind/Jahr |
| Berufseinsteiger-Bonus | Einmalig 200 € | für Personen bis zum 25. Lebensjahr |
| Einkommensteuer | Sonderausgabenabzug | bis max. 6.840 € pro Jahr |
Flexibilität und Übertragungsmöglichkeiten
Wechsel von Riester zu AVD: Bestehende Verträge können freiwillig übertragen werden.
Kein Zwang: Du entscheidest selbst, ob du beim alten System bleibst oder wechselst.
Kein Cash-Lock: Da keine zwingende vollständige Garantie erforderlich ist, entsteht mehr Spielraum für Aktieninvestments.
Steuerstundung: Die Förderung erfolgt in der Ansparphase, die Besteuerung in der Auszahlphase.
Riester vs. AVD: Was ist der Unterschied?
| Kriterium | Riester-Rente | Altersvorsorgedepot |
|---|---|---|
| Garantie | 100 % Beitragsgarantie | Mehr Kapitalmarktorientierung und höhere Renditechancen |
| Anlageformen | Wertsicherungskomponenten, geringere Aktienquote | Aktien, ETFs und Fonds |
| Kosten | Häufig höher durch Garantieabbildung | Neue Kostenstruktur |
| Flexibilität | Starrer Auszahlungsplan | Flexiblere Auszahlphase bis mindestens 85 Jahre |
| Förderung | Klassische Riester-Förderung | Neue Förderlogik mit stärkerer Kopplung an Eigenbeiträge |
| Steuer | Förderung in der Ansparphase, Besteuerung in der Auszahlphase | Förderung in der Ansparphase, Besteuerung in der Auszahlphase |
Warum Riester an Grenzen stieß
- Niedrigzinsphase und Finanzkrise führten bei einigen Produkten zu einer niedrigen Aktienquote.
- Zinserhöhungen ab 2022 verursachten teilweise Verluste in Wertsicherungskomponenten.
- Bestehendes Kapital konnte teilweise nur noch eingeschränkt wieder in Aktien investiert werden.
Warum das AVD mehr Rendite verspricht
- Weniger Garantieverpflichtung: mehr Spielraum für renditeorientierte Anlagen.
- Langer Anlagehorizont: kurzfristige Schwankungen können langfristig weniger relevant sein.
- Höhere Aktienquote: dadurch entsteht eine höhere langfristige Renditeerwartung.
Deine Optionen: Was kannst du tun?
Bestehenden Riester-Vertrag behalten
Diese Option kann besonders für sicherheitsorientierte Kunden interessant sein, die bestehende Garantien, Rechnungszinsen oder Rentenfaktoren erhalten möchten.
- Sicherheitsorientierte Kunden
- Ältere Riester-Sparer
- Verträge mit attraktiven Altgarantien
- Garantien bleiben erhalten
- Rentenfaktor bleibt bestehen
- Kein Kapitalübertrag nötig
Riester-Vertrag in das AVD überführen
Diese Variante kann bei mittlerer oder langer Restlaufzeit interessant sein, wenn du höhere Aktienquoten und mehr Flexibilität nutzen möchtest.
- Mehr Flexibilität
- Höhere Renditechancen
- Neue Förderlogik
- Altgarantien können verloren gehen
- Rechnungszins kann entfallen
- Übertragungskosten prüfen
Riester beitragsfrei stellen und neu ins AVD investieren
So können bestehende Altvertragskonditionen erhalten bleiben, während neue Beiträge separat kapitalmarktorientiert investiert werden.
- Altvertrag bleibt erhalten
- Neue Förderung kann separat genutzt werden
- Kein vollständiger Wechsel nötig
Was ist die beste Lösung für dich?
Die richtige Entscheidung hängt von deiner Risikobereitschaft, deiner Restlaufzeit und deiner persönlichen finanziellen Situation ab.
Welche Lösung passt zu deiner Altersvorsorge?
Die Reform bietet Chancen für mehr Rendite und Flexibilität. Gleichzeitig können bei einem Wechsel wertvolle Garantien verloren gehen. Deshalb sollte die Entscheidung immer individuell getroffen werden.
Unsere Leistungen für dich:
- Analyse deines bestehenden Riester-Vertrags
- Vergleich Riester vs. Altersvorsorgedepot
- Prüfung einer möglichen Kapitalübertragung
- Neuabschluss eines Altersvorsorgedepots
- Ganzheitliche Beratung zur Altersvorsorge
